Inicio / Transporte internacional de carga y seguro / Módulo 4

4.1 El seguro de carga

El transportista responde con límites y por causas acotadas; el seguro cubre el resto. Aprende qué cubren las cláusulas (A), (B) y (C), cuándo el Incoterm te obliga a asegurar y cómo calcular suma asegurada y prima.

Módulo 4: Seguro y riesgos del transporte · Revisado el 12/10/2026

Objetivo: Determina quién debe asegurar según el Incoterm, elige la cláusula de cobertura y calcula suma asegurada, prima e indemnización con deducible.

El seguro de carga es un contrato en el que una aseguradora se compromete a indemnizarte si tu mercancía se pierde o se daña durante el viaje. A cambio pagas una prima, que es el precio del seguro. La póliza es el documento con las condiciones. La suma asegurada es el monto máximo que te pagarán. El siniestro es el hecho que causa la pérdida. El deducible es la parte de la pérdida que asumes tú. En el Perú, la Ley del Contrato de Seguro (Ley 29946) se aplica a todas las clases de seguro y la SBS supervisa a las aseguradoras.

Lo necesitas porque el transportista casi nunca paga el valor real de tu carga. Por reglas internacionales, su responsabilidad se calcula por kilo o por bulto, y hay causas por las que no responde. Además, si ocurre una avería gruesa (tema 4-2), debes aportar al gasto común aunque tu mercancía llegue intacta. El seguro cubre esos vacíos. Tampoco reemplaza al seguro de crédito, que protege contra el impago del comprador y se ve en el curso de Finanzas.

Quién debe asegurar depende del Incoterm®. Solo en CIF y CIP el vendedor está obligado a contratar el seguro a favor del comprador. En Incoterms® 2020, CIF exige como mínimo la cobertura de las Institute Cargo Clauses (C) y CIP exige la (A), la más amplia. En ambos casos la suma asegurada mínima es 110% del precio del contrato. En los demás Incoterms nadie está obligado, pero quien soporta el riesgo en cada tramo debería asegurar. En FOB, por ejemplo, el riesgo pasa al comprador cuando la carga está a bordo.

Las coberturas más usadas son las Institute Cargo Clauses, textos estándar del mercado de seguros de Londres; la versión vigente es la de 2009. La cláusula (A) cubre todo riesgo de pérdida o daño, salvo lo que excluye expresamente. Las cláusulas (B) y (C) cubren solo los riesgos que enumeran, y la (C) es la más limitada. Ninguna cubre vicio propio de la mercancía, embalaje insuficiente ni demora. Guerra y huelgas se aseguran aparte con cláusulas adicionales.

El seguro suele cubrir de almacén a almacén, desde que la carga sale del depósito del vendedor hasta que llega al destino final. Puedes contratar una póliza por embarque o una póliza abierta, que cubre todos tus embarques del año y se declaran uno a uno. Pide siempre el certificado a tu nombre y revisa suma asegurada, deducible y exclusiones. Si aseguras por menos del valor real, la aseguradora puede pagar solo en proporción. El costo del seguro hasta el puerto de importación entra al valor en aduana (curso de Clasificación y valoración).

Ideas clave

El seguro de carga cubre pérdida o daño en tránsito; el transportista solo responde dentro de límites por kilo o bulto y por causas acotadas.
Solo CIF y CIP obligan al vendedor a asegurar: mínimo cláusula (C) en CIF y (A) en CIP, por el 110% del precio del contrato.
(A) es «todo riesgo» con exclusiones; (B) y (C) cubren solo riesgos nombrados. «Todo riesgo» no significa que cubra todo.
Vicio propio, embalaje insuficiente y demora están excluidos; guerra y huelgas se contratan aparte.
Asegura por el valor real más un margen (110% es lo habitual) para evitar el infraseguro; la prima es un costo logístico que forma parte del valor CIF.
Antes de embarcar pide el certificado y revisa asegurado, valor, ruta, cobertura, deducible y plazo para avisar un siniestro.

Riesgo	Cláusula (C)	Cláusula (B)	Cláusula (A)
Incendio o explosión	Sí	Sí	Sí
Varadura, hundimiento, vuelco o colisión del medio de transporte	Sí	Sí	Sí
Echazón (carga lanzada al mar) y avería gruesa	Sí	Sí	Sí
Entrada de agua de mar, río o lago al buque o contenedor	No	Sí	Sí
Terremoto, erupción volcánica o rayo	No	Sí	Sí
Bulto caído al mar o al suelo al cargar o descargar	No	Sí	Sí
Robo, faltante y manipulación brusca	No	No	Sí
Vicio propio, embalaje insuficiente, demora	No	No	No

Ejemplo resuelto

Asegurar una máquina selladora comprada FOB en Shanghái

Situación: una empresa peruana de alimentos (ficticia) compra una línea de sellado a US$ 80,000 bajo FOB, con flete marítimo de US$ 6,000. Como el riesgo pasa a ella cuando la carga está a bordo, debe contratar el seguro.
Suma asegurada: 110% × (FOB + flete) = 110% × US$ 86,000 = US$ 94,600. El 10% adicional cubre gastos y ganancia esperada, como en CIF y CIP.
Cobertura: por ser maquinaria valiosa y expuesta a golpes y robo, elige la cláusula (A). Supón una tasa de 0.35% (cifra ficticia; pide cotización).
Prima: US$ 94,600 × 0.35% = US$ 331.10.
Valor CIF para la DAM: US$ 80,000 + US$ 6,000 + US$ 331.10 = US$ 86,331.10. El seguro forma parte del valor en aduana.
Siniestro: al abrir, el inspector de averías valora en US$ 7,400 los daños por golpes. El deducible pactado es 0.5% de la suma asegurada: US$ 94,600 × 0.5% = US$ 473.
Indemnización: US$ 7,400 − US$ 473 = US$ 6,927. Si hubiera asegurado solo US$ 80,000 frente a un valor asegurable de US$ 94,600, la aseguradora podría pagar en proporción: 7,400 × 80,000 ÷ 94,600 = US$ 6,258 antes del deducible.

Resultado: Por una prima de US$ 331.10 la empresa recupera US$ 6,927 de un daño de US$ 7,400. Con el infraseguro habría perdido unos US$ 1,140 más antes del deducible (7,400 − 6,258).

Casos reales

Ley 29946: el contrato de seguro tiene reglas propias

27/11/2012

El 27/11/2012 se publicó en El Peruano la Ley 29946, Ley del Contrato de Seguro. Su Artículo I establece que se aplica a todas las clases de seguro y que sus normas son de carácter imperativo, salvo que admitan expresamente un pacto distinto. Para el seguro de carga significa que tu póliza se lee dentro de ese marco legal y que no todo puede pactarse en contrario.

Antes de embarcar, pide la póliza o el certificado y lee exclusiones, deducible y plazo para avisar un siniestro.

Fuente: El Peruano – Ley N° 29946, Ley del Contrato de Seguro

Incoterms® 2020: CIP exige más seguro que CIF

01/01/2020

Las reglas Incoterms® 2020 de la Cámara de Comercio Internacional (ICC) rigen desde el 01/01/2020. La ICC explica en su academia que, bajo CIP, el vendedor debe contratar cobertura de las Institute Cargo Clauses (A), la más amplia, mientras que bajo CIF basta la cláusula (C), la mínima. Dos ventas con «seguro incluido» pueden proteger de manera muy distinta al comprador.

Si compras CIF, decide si la cláusula (C) te basta o si debes pedir la (A) por escrito o asegurar por tu cuenta.

Fuente: ICC Academy – Incoterms® 2020: CIP or CIF?

Errores comunes

Creer que la cláusula (A) «todo riesgo» cubre todo: lee las exclusiones (vicio propio, embalaje insuficiente, demora) y mejora el embalaje antes de embarcar.
Aceptar una venta CIF y suponer cobertura amplia: CIF solo exige la cláusula (C). Si necesitas más, pídelo por escrito o contrata una cobertura adicional.
Asegurar solo por el valor de la factura: sin el 10% adicional y sin el flete caes en infraseguro y la indemnización puede reducirse.
No pedir el certificado de seguro ni revisar que figure como asegurado quien realmente sufre la pérdida.
Leer la póliza recién cuando ocurre el siniestro: así se pasan los plazos de aviso. Conoce las condiciones desde la contratación.

Practica con las calculadoras, el Simulador COMEX y las preguntas de repaso en la página principal.

Abrir este tema en la calculadora →

← Tema anterior: Transporte multimodal Tema siguiente: Avería gruesa y avería particular →